При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы решить, выгоден ли будет заёмщику новый договор. Многие беспокоятся о том, как рефинансирование кредита повлияет на их кредитную историю и не снизит ли оно их рейтинг.
Что такое рефинансирование кредита?
Просрочки недопустимы пункт 3 списка общих требований к заемщику. Максимальное число кредитов для рефинансирования объединения — 5. Количество зависит от политики конкретного банка. Кредит должен быть выдан другим банком. Банки обычно не рефинансируют собственно выданные кредиты.
Однако некоторые из них готовы пойти навстречу и перекредитовать своих клиентов. С условием: потребуется рефинансирование хотя бы одного кредита, оформленного в другом банке. Пример: «Сбербанк» готов объединить до 4 собственных кредитов, если 5 рефинансируемый выдан другим банком. Учитывайте, что процент отказов по подобным заявкам выше.
Как рефинансировать кредит 4 шага к рефинансированию кредита: 1. Подготовка документов. В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Визит в отделение.
Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту. Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.
Оценка платежеспособности. Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.
С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними набирает популярность и рефинансирование, которое в народе называется перекредитованием. Поскольку не все чётко понимают, что означает рефинансирование потребительского или другого кредита, мы подробно расскажем об этом в данной статье.
Рефинансирование кредита или перекредитование — это оформление нового займа в банке с целью получения более выходных условий для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить, то есть снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Когда это выгодно и когда имеет смысл рефинансирование?
Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование — это процесс замены одного или нескольких существующих кредитов на новый кредит в другом банке с более выгодными условиями. Цель рефинансирования заключается в том, чтобы снизить общую стоимость кредита, уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования. Вот несколько примеров, когда рефинансирование является целесообразным: Высокая процентная ставка. Если клиент получил кредит с высокой процентной ставкой, то он может воспользоваться услугой рефинансирования с более низкой процентной ставкой и тем самым сократить общую стоимость кредита. Изменение финансовой ситуации. Если у клиента изменилась финансовая ситуация, то он может рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Например, если у клиента снизился доход, то он может оформить новый кредит с низкой процентной ставкой, ежемесячный платеж по которому будет меньше. Снижение ежемесячного платежа. Данная процедура может помочь клиенту снизить ежемесячный платеж. Например, если рефинансировать кредит на более длительный срок, то его ежемесячный платеж может снизиться Упрощение управления долгами. Вместо того, чтобы платить несколько кредитов с разными условиями и процентными ставками, клиент может рефинансировать их в один кредит с более выгодными условиями. Однако, перед тем, как проводить данную процедуру, нужно убедиться, что новые условия выгоднее, чем старые. Нужно внимательно изучить процентную ставку, срок кредитования и дополнительные сборы и расходы, чтобы понять, насколько снизится общая стоимость кредита. Когда рефинансирование невыгодно? Хотя рефинансирование может быть выгодным решением для многих людей, есть несколько случаев, когда оно является не самым лучшим вариантом: Если у вас есть кредит с низкой процентной ставкой, рефинансирование может не иметь смысла. Если у вас есть кредит с коротким сроком погашения.
Любое иное использование Сервиса, кроме разрешённого в Соглашении, влечёт за собой административную, гражданско-правовую и уголовную ответственность согласно действующему законодательству Российской Федерации. Компания не несёт ответственности за противоправные действия Пользователя. Сервис и материалы третьих лиц Сервис может содержать ссылки на сайты третьих лиц, а также ссылки на статьи, фотографии, иллюстрации, графические изображения, музыку, звуки, видео, информацию, приложения, программы и другие материалы, принадлежащие или исходящие от третьих лиц. Третьи лица и их материалы не проверяются и не могут быть проверены Компанией на соответствие требованиям действующего законодательства Российской Федерации. Ссылка на любой сайт, продукт, услугу, любую информацию коммерческого или некоммерческого характера, размещённая в Сервисе, не является одобрением или рекомендацией данных продуктов услуг со стороны Компании. Если Пользователь решит покинуть Сервис и начать взаимодействие к сайтамтретьих лиц, использовать, или установить программы третьих лиц, все риски, связанные с указанными действиями, принимает на себя Пользователь. С этого момента Соглашение не применяется, и Пользователь должен руководствоваться действующим законодательством. Программное обеспечение Для использования Сервиса в полном объёме Пользователю может быть необходимо установить определённое программное обеспечение далее — «ПО» , обладателем прав на которое является Компания. Использование ПО с нарушением условий Соглашения является нарушением законодательства и влечёт за собой гражданскую, а также административную или уголовную ответственность. Пользователю не разрешается изменять, дешифровать и производить иные действия с объектным кодом ПО, имеющие целью получение информации о реализации алгоритмов, используемых в ПО, без письменного согласия на то правообладателя. Пользователь не имеет права каким-либо образом модифицировать механизм внутренней защиты ПО. Копирование ПО с заведомо устранённым или испорченным механизмом внутренней защиты, равно как неправомерное использование такого ПО, является незаконным. Пользователю также запрещено осуществлять распространение ПО в любой материальной форме и любым способом, в том числе, сетевыми или иными способами, а также путём продажи, сдачи в наём, предоставлении взаймы, включая импорт, для любой из этих целей. Это означает, что за проблемы, возникающие в процессе эксплуатации Пользователем экземпляра ПО в том числе: проблемы совместимости с другими программными продуктами пакетами, драйверами и др. Пользователь самостоятельно несёт ответственность за возможные негативные последствия, вызванные несовместимостью или конфликтами ПО с другими программными продуктами, установленными на том же устройстве Пользователя. Экземпляр ПО не предназначен и не может быть использован в информационных системах, работающих в опасных средах, либо обслуживающих системы жизнеобеспечения, в которых сбой в работе ПО может создать угрозу жизни и здоровью людей. Гарантии и ответственность Пользователя Пользователь несёт ответственность перед Компанией за соблюдение условий Соглашения. Пользователь несёт ответственность за безопасность логина и пароля, а также за все действия, совершённые в Сервисе после Авторизации под его учётными данными. Пользователь обязан немедленно уведомить Компанию о любом случае неавторизованного доступа с использованием его логина и пароля и или о любом нарушении безопасности. Компания не отвечает за возможный ущерб, потерю или порчу данных, которые могут произойти из-за нарушения Пользователем положений данного раздела Соглашения. В случае передачи логина и или пароля третьему лицу всю ответственность несёт непосредственно сам Пользователь. За ущерб, причинённый в результате несанкционированного доступа к персональной информации Пользователя, Компания ответственности не несёт.
Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить
2. Рефинансировать кредит обычно нельзя, если вам осталось платить всего пару месяцев. Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это. Какие есть преимущества рефинансирования старого кредита можно узнать на сайте Бинкор. условия действующего кредита не соответствуют рефинансированию — есть нюансы по сумме, возрасту заемщика, срокам и целевому назначению кредита. Многие беспокоятся о том, как рефинансирование кредита повлияет на их кредитную историю и не снизит ли оно их рейтинг. Зачем рефинансировать кредит, как это сделать на выгодных условиях и на что обратить внимание при выборе банка.
Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку?
Спустя какое-то время ей пришлось перейти в другую организацию на вакансию с меньшей зарплатой. Из-за снижения дохода женщине стало сложно выплачивать ипотеку. Валентина рассказала о своих проблемах близкой подруге Светлане, которая предложила оптимальный выход из ситуации — взять новый кредит с меньшими процентами и погасить им старый займ. Благодаря совету подруги Валентина Петровна стала выплачивать ипотеку доступными платежами по сниженной ставке.
Разбираемся, что такое рефинансирование ипотеки, как погасить старый кредит новым и выгодно ли рефинансирование ипотеки для заемщика. Если ваш кредитор не идет на снижение ставки, вы вправе рефинансировать кредит в другом банке. Вы можете рефинансировать любой вид банковского кредита: автомобильный, потребительский, по кредитной карте, ипотеку.
Исключение составляют микрозаймы в МФО. Не обязательно оформлять перекредитование в том же банке, в котором вы оформляли старый кредитный договор. Вы вправе перейти в другой банк, предлагающий более выгодные кредитные условия, главное — это получить у нового кредитора одобрение на ипотечный займ.
Но сперва попробуйте договориться со «своим» банком, подайте заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке. Если кредитор пойдет на уступки, то вы сэкономите так же, как и при рефинансировании. Но сама процедура потребует меньше времени и бумажной волокиты.
Зачем нужно рефинансирование Чаще всего ипотечные заемщики обращаются к рефинансированию, когда хотят снизить переплату банку. Оформив новый кредитный договор по меньшей процентной ставке, вы тем самым снижаете сумму переплат по ипотеке. С помощью рефинансирования вы можете уменьшить сроки кредитования и сумму платежа.
То есть при заключении нового кредитного договора вы вправе изменить условия — увеличить или сократить срок ипотеки и ежемесячного платежа. Если вы в разное время оформили на себя несколько кредитов, то рефинансирование поможет упорядочить платежи. Объединив все займы в один, вы можете выбрать один банк, предлагающий самый выгодный процент.
Для рефинансирования банк может одобрить большую сумму, чем вам требуется для погашения старого ипотечного займа. То есть вы сможете не только вернуть долг первому кредитору, но и получить средства на любые нужды. При объединении кредитов вместо нескольких платежей будет один общий.
Фото: ru.
Чтобы не изучать предложения каждого банка по отдельности, можно сравнить процентные ставки и другие условия на сайтах-агрегаторах. Также во многих банках при рефинансировании можно объединить от двух до шести кредитов в один.
Это удобно, потому что банк погасит задолженности по всем кредитам, а вы будете платить один раз в месяц по сниженной ставке. Рефинансирование можно оформить как в банке, где взят кредит, так и у банка-конкурента. Однако, при снижении процентной ставки в своем банке, шансы на отказ выше.
Если в другом банке достаточно подходить по критериям, то в своем придется предоставить документы, которые доказывают, что вы находитесь в сложной финансовой ситуации.
В итоге в новый кредит уходит сумма 435 000, срок не меняем — осталось платить 4 года. Проводим расчет. Ежемесячный платеж снизился до 11 455 рублей.
Размер переплаты сократился на 86 000 рублей. При этом наш заемщик может оставить ежемесячный платеж на прежнем уровне. Тогда новый договор заключается на 40 месяцев. В итоге переплата станет еще ниже — она сократится на 106 000 рублей.
Рефинансирование — гибкая услуга. Можно играть со сроками, с размером ежемесячного платежа. В итоге найти баланс, когда новый кредит будет и выгодным, и удобным.
Но что стоит на самом деле за рефинансированием? Рассмотрим подробнее. При рефинансировании возникнут скрытые комиссии и платежи В этом есть зерно истины: например, если рефинансируются ипотека, то придется доплатить за экспертизу оценщиков недвижимости. Также люди опасаются, что при досрочном погашении задолженности с них снимут штраф или комиссию. В теории — это возможно, но на самом деле современные банки давно отошли от грабительской практики.
Все понимают, что при наличии адекватного выбора и конкуренции никто не пойдет на такие условия. В некоторых случаях банки обозначают сроки внесения досрочного платежа — например, полностью можно погасить задолженность через полгода регулярной оплаты или что-то в этом роде. Входные комиссии в принципе не предусмотрены: если банк заинтересован в новых клиентах, то зачем ему чинить дополнительные препятствия для достижения этой цели? Кроме того, взимание штрафов и комиссий при любом досрочном погашении явно противоречит нормам закона «О потребительском кредите». И хотя ипотека — не потребкредит, но банки стараются и его не нарушать. При рефинансировании пострадает кредитная история И это неправда. Услуга рефинансирования не повлияет на кредитный рейтинг человека в негативном ключе. То есть в кредитной истории не появляются записи вроде «Рефинансирование 5 кредитов», нет.
Кстати, такие записи появляются при признании банкротства — запись вносит финансовый управляющий. При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит. Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация. Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения. Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту. Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей.
Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека. Рефинансировать можно только ипотеку И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов. Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее. Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет. Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках.
Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование. Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность. Кому от этого плохо? Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий.
То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения. Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату. В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке. В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история А вот это уже похоже на правду. Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки.
Рефинансирование ипотеки в 2023 году
Выгоднее всего оформить рефинансирование в первой половине срока кредита: чем меньше будет действовать высокая ставка по первому займу, тем ниже будет переплата. Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит. Рефинансировать кредит можно благодаря выгодным тарифам. это наименее рискованное кредитование физических лиц, рассказал "Российской газете" председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Рефинансирование кредита — это процесс, при котором заемщик берет новый кредит с целью погасить имеющийся.
Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами
Актуальные статьи и новости по теме выгодно ли рефинансирование кредита в Журнале ФИНУСЛУГИ. Простыми словами объясняем, что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это делать и с какими плюсами и минусами можно столкнуться. — Рефинансирование кредита, или перекредитование, — это банковская услуга, которая позволяет оформить новый кредит на более выгодных условиях и с помощью него погасить старый.
Что лучше: рефинансирование или новый кредит?
Но пользоваться сразу добавленной суммой не стала. Буквально через месяц Елене понадобились деньги, и она решила снять со счета заветные 40 000. Каково же было ее удивление, когда банк отказался выдать эти деньги, так как это была стоимость страховки. В договоре, который Елена подписала не глядя, было написано, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней. А через месяц — все, поезд уже ушел. На самом деле Елена почему-то думала, что при рефинансировании страховку не оформляют. А в банке об этом деликатно промолчали. И страховой полис заныкали забыли отдать. Договор не читала, потому как кредиты раньше уже брала — «плавали, знаем».
Этот случай можно назвать рядовым, а бывают и вопиющие. Когда после рефинансирования долг увеличивается более чем наполовину, и процент оказывается грабительским. В такую ситуацию можно попасть, если при рефинансировании вместо кредита наличными взять кредитную карту. Некоторые банки успешно практикуют такой вариант, умалчивая о способе выдачи денег. Вот вам, мол, карта, сумма кредита на ней, пользуйтесь. Только она не дебетовая, а кредитная, то есть до кучи еще с комиссией за снятие наличных и переводы. Семь раз отмерь!
Расчёт экономической целесообразности рефинансирования Чтобы перекредитование было выгодным, перед его оформлением нужно сделать расчёт экономии. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков либо обратиться к специалисту финансовой организации.
Или самостоятельно посчитать, какую сумму можно сэкономить с учётом размера платежей текущих и новых и предстоящих расходов. Как рассматривается изменение финансовой ситуации заёмщика Большинство банков охотно оказывают услуги рефинансирования, если только не идёт речь об испорченной кредитной истории заёмщика. Такое возможно при ухудшении финансового положения клиента и, как следствие, при возникновении просрочек по кредитам. Оценку кредитной истории банки проводят обычно за последние 6-12 месяцев. Если обнаружится наличие просрочки, в рефинансировании, скорее всего, будет отказано. Через какой срок можно рефинансировать кредит Не рекомендуется проводить рефинансирование, если до конца срока погашения кредита остается меньше 6 месяцев. Хотя некоторые банки предоставляют такую услугу даже при условии, что нужно внести последний платёж. Влияние срока кредита на возможность рефинансирования Если кредит был оформлен меньше полугода назад, переоформить его не получится. Процедура рефинансирования доступна тем, кто подтвердил свою платёжеспособность и исправно погашает долг.
Оценить это можно на основании кредитной истории, которая изучается банком, как минимум, за последние 6 месяцев. Рекомендации по временным рамкам для рефинансирования Закон никак не ограничивает период, через который можно рефинансировать займы. У каждого банка есть свои внутренние требования. Как правило, переоформляются кредиты, которые выданы более 6 месяцев назад и погашены не более чем на половину. Шаги по рефинансированию кредитов: Поиск подходящего кредитного предложения. Начать следует с детального изучения всех имеющихся на рынке предложений.
Улучшение кредитной истории: регулярное выплачивание рефинансированного кредита может помочь улучшить вашу кредитную историю, так как вы будете выплачивать задолженность вовремя.
Удобство и упрощение платежей: рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, что упрощает управление финансами и сокращает количество платежей. Эксперты ставят под вопрос перспективы ипотеки Минусы рефинансирования кредита. Дополнительные расходы: рефинансирование кредита может повлечь за собой дополнительные расходы, такие как платежи за оценку недвижимости, комиссии брокера или регулярные платежи по новому кредиту. Увеличение общей суммы выплаты: если срок нового кредита продлевается по сравнению с предыдущим кредитом, вы можете уплатить большую общую сумму, даже если процентная ставка снижается. Это следует учесть при рассмотрении рефинансирования. Потенциальное увеличение выплат. Если вы заменяете долгосрочный кредит на краткосрочный, ежемесячные платежи могут значительно увеличиться, что может стать нагрузкой на ваш бюджет.
Потеря льгот или условий: прежние кредиты могут предоставлять определенные льготы, условия или программы, которые могут быть утрачены при рефинансировании. Всегда рекомендуется внимательно изучить все условия и преимущества рефинансирования перед принятием решения. Обратитесь к финансовому консультанту или специалисту, чтобы оценить, насколько рефинансирование будет выгодным в вашей конкретной ситуации. Когда можно рефинансировать кредит Четких сроков, когда можно подать заявку на рефинансирование, в законодательстве не определено. Однако если кредит был взят всего пару месяцев назад, вероятность того, что рефинансирование одобрят, крайне мала. Также банки редко рассматривают заявку, когда до полной выплаты кредита осталось всего несколько месяцев. Ограничений на количество процедур рефинансирования нет.
Теоретически рефинансировать кредит можно дважды или трижды, но подобрать еще более выгодные условия бывает сложно. В чем отличия рефинансирования от реструктуризации кредита Хорошей альтернативой для заемщиков с просрочками по текущим кредитам или высокой долговой нагрузкой может стать реструктуризация кредита — альтернативный инструмент для снижения платежей или уменьшения сроков кредита.
Процентная ставка по кредиту ниже.
Увеличивается срок кредитования. Уменьшаются размеры ежемесячных платежей. Важно знать: банк выдает заем с целью погасить задолженность или закрыть досрочно действующий кредит весь или его часть ; новый кредит может быть выше задолженности в первом банке, и только эти средства заемщик использует на свое усмотрение; банки обычно не рефинансируют собственные кредиты; условия по новому кредиту начинают действовать только после оформления всех документов, связанных с перекредитованием.
Когда и кому выгодно рефинансирование Всем ли заемщикам рекомендована услуга рефинансирования? Подробнее о ее задачах: 1. Объединение кредитов.
Станет полезным для заемщиков с двумя, тремя и более кредитами. Пример: 3 кредита в разных банках. Даты платежей по графикам приходятся на разные числа месяца с выплатами по нескольким счетам.
Требуется немалая самоорганизация, чтобы ничего не забыть и не допустить просрочек. Выход: объединить нескольких кредитов в один. Это избавит заемщика от обслуживания нескольких договоров.
Изменение условий. Изменение условий позволит снизить размер ежемесячных платежей по кредиту через снижение ставки. Ежемесячный платеж — чуть больше 6 тысяч рублей.
Задача: снизить размер платежей. Выход: через год рефинансируем остаток долга 211 тысяч рублей. Новый ежемесячный платеж составит 5,5 тысячи рублей.
Пролонгация продление срока выплат.